怎樣為父母投保最洽當?

作者:恒富

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上星期朋友C突然來電,說要為年邁的母親購買一份保險,但是卻毫無概念,不知應該投保甚麼類型的產品。其實這是很多孝順子女會遇到的問題。筆者建議先從需要性方面去考類。購買這一份保險,究竟是從甚麼因素考慮呢?一般來說,可分為人壽,醫療及危矦三方面。

除非考慮到父母殯葬方面的費用需要,筆者認為人壽的重要性相對地較少。一生人最需要人壽的是甚麼時間呢?一般來說當完成學業,投身社會後,如果是家庭經濟支柱之一的話,就需要為家人買一份人壽保障。到結婚成家立室後,到孩子出生,又或需要供樓後,人壽的重要性就越來越高,直至孩子長大,物業供滿後,人壽的重要性續漸減低。

人到老年,除非想於身後留一大筆金錢給後代(遺產繼承),人壽保險只需要夠處理身後事就可以了。

而醫療保險方面,筆者認為如果經濟許可的話,絕對應該為父母投保醫療保險。人老了,病痛自然多,如果有得選擇,你想你的父母有病時可入住私家醫院還是入公立醫院?筆者因為工作需要關係,經常陪客人入院又或到醫院處理客戶理賠問題。公院及私院最大的分別就是時間。時間可以將一個初發性可治癒的疾病變成末期絶症。公院檢驗等候的時間閒閒地由數個月到兩年不等。已經足夠讓一個腸部的息肉變成癌症!服務方面就更加不用說吧!只要看醫生護士對病人的比例就可以肯定兩者的分別了。為老人買醫療住院保險最大缺點其實就只有價錢方面。風險越大價錢當然就越高,醫療保險一般是消費性的,而者除著年紀遞增。除著父母年紀越大,子女為父母每年所供的保險費就越見吃力。

如果預算有限,筆者建議可為父母購買危疾儲蓄保險。此類保險的保險費需然亦是根據受保人的年紀彌定。但因具備儲蓄成份,一般是平衡式保費,在供款年期內(一般由五年至二十年不等)不會加價,供款較有預算亦不會增加供款壓力。保障性需然不能與住院保險比較,但是當遇到重大危病時,如中風、心臟病及癌症時,亦能夠獲得一筆保金,可以自行使用作治療及生活費用。需知現時的公立醫院在很多癌症的藥物上都支援不足,就算在公院醫治癌症也要自費數萬至數十萬的藥物費用。幸運的話如果一直健康沒有理賠的話,危險儲蓄保險也可以當作多一份退休金之用又或於去世去作死亡賠償。所以危病儲蓄的功能是比較多樣化的。

 
Kathy Chan
Fortune Financial Services Company LImited